民间借贷与银行信贷可以说是（shì）一对影子兄（xiōng）弟，也有正（zhèng）规金融机构无法顾及的补给。

        近期，从中（zhōng）央（yāng）到地方，随着一系列涉及民间（jiān）借贷（dài）的（de）法规出台（tái），相关行（háng）业人士普遍（biàn）认为，中国的民间借贷领域将会开启一场巨（jù）变。

        对此，21世纪（jì）经济报道（dào）私人银行周刊将从法规演变史、区（qū）域样本、民间借贷（dài）经典案例等多（duō）方面多维度深入调查，通过系列（liè）报道呈现这一（yī）领域变迁的解（jiě）析（xī），从与产业（yè）链的（de）勾（gōu）连（lián）到行业一（yī）些关键环（huán）节（jiē）的（de）肌理（lǐ）与细节。

                        
        近期，一系列涉及到民间借贷的法规出台。

        全国层（céng）面，5月28日，十三届全国人大三（sān）次会（huì）议表（biǎo）决通过了（le）《中华人民共和国（guó）民法（fǎ）典》将（jiāng）于2021年1月1日起正式施行。其中，涉及到民间借贷的规定是，禁止了高利贷，也禁止了（le）"砍（kǎn）头息"，即借款利息不得预先在本金中扣除。

        地（dì）方层面，近（jìn）期发布的（de）《浙江省地方（fāng）金融条例》也涉及到（dào）民间借贷。

        5月15日，浙江省第十三届人民代表大会常务委（wěi）员会第二十一次会议通过《浙（zhè）江省地方金融条例》（下称"浙江条例（lì）"），自2020年8月（yuè）1日起施行。浙（zhè）江条例第（dì）18条和第19条，都涉及民间（jiān）借贷。

        主要内容包括：单笔借款（kuǎn）金额或者向同一（yī）出借人累计借款金额达到300万元以上，借款（kuǎn）本息余额达到1000万元以（yǐ）上，或累（lèi）计向30人以（yǐ）上特定对象借款，具有上述3种情形之一的（de），借款人应当自合同签订之日起15日内，将（jiāng）合同（tóng）副本（běn）和借款交付凭（píng）证报送设区的（de）市（shì）地方金融工作（zuò）部门或者其（qí）委托的民间融资公共（gòng）服务机构（gòu）备案。

        有近（jìn）20年催收经验（yàn）的债务问题专家楼克佳6月（yuè）10日对21世纪（jì）经（jīng）济报（bào）道记者表示，在中国绵延数（shù）千年之久的（de）民间借贷行业可能会逐渐势微，主要是因为两高（gāo）两部发（fā）布的《放贷意见》的一系列限制和相关的法律风（fēng）险。

民（mín）间借（jiè）贷进化简史

        上海第一批（pī）职业民间借贷人的出现大约在2002-2003年（nián）。以前民间借贷就一（yī）个（gè）借条，2002年开始房地（dì）产可（kě）以办它项权利证，抵（dǐ）押（yā）给个人，加之（zhī）做生意的需求变多，涌现了一大批民间职业放贷人（rén）。

        "上海最早的职业民间放贷人大（dà）部分是原（yuán）来做钢贸（mào）和做工程的以及有（yǒu）闲钱的老板。一（yī）般都是用自有资金放贷的（de），通常文化素质不高，但（dàn）胆（dǎn）子大，都（dōu）是改（gǎi）革开放以来第一批做生意的人（rén），当时大（dà）概50岁出头，用（yòng）上海话（huà）来说（shuō）都是（shì）'老糨（jiàng）糊（hú）'了。"楼克佳介绍，他们通常是（shì）借钱给朋友、同行或是职业中介机构介绍过来（lái）的（de）客户，两到三分息，那时用抵（dǐ）押物贷款少，大概（gài）只占30%，纯信用贷款占到（dào）70%。

        早期（qī）的坏账（zhàng）相对较少（shǎo），因为那时债务人相对老实，而债权人都是"狠角色"，毕竟民间放贷还是（shì）偏门生意。

        第一个转折点出现在2007年到2008年（nián），全（quán）球金融危机（jī）波（bō）及（jí）国（guó）内，民间借贷纠纷（fēn）增多，企业的资（zī）金链条断裂（liè）甚至一度（dù）引起部分（fèn）地区的区域性金融（róng）不稳定。

        这个时期在民间借贷一直很活跃（yuè）的浙江出（chū）了（le）举国瞩目的"吴英案"，从吴英身陷囹（líng）圄至今（jīn）已经有13年，同时她被判集资诈（zhà）骗（piàn）罪的（de）争（zhēng）议（yì）持续至今（jīn）。其时舆论（lùn）所关注的焦点是，中国自古有之的（de）民（mín）间借（jiè）贷行为，真（zhēn）的（de）需要（yào）用死亡来惩罚吗（ma）？

        吴英的罪与罚、生与死（sǐ），不仅关乎她一个人，吴英案最终得以死（sǐ）缓的判决，从某种程度来说（shuō）也影（yǐng）响了中（zhōng）国民间借贷行业的走向，比（bǐ）如，推动了废除集资诈（zhà）骗罪的死刑（xíng）上限。

        2008年到2012年之间，民间借贷异常繁荣，"除了吴英这样借（jiè）钱去投资的，还有专（zhuān）门赚利（lì）差的（de）资金（jīn）掮（qián）客（kè），借过来是两（liǎng）分息，借（jiè）出去三分四分息。这时坏（huài）账就已经比较多了，很多人在这个阶段就破（pò）产了（le）。"楼克佳说。

非法放（fàng）贷（dài）入刑的三个关（guān）键

        第二个转折点出现（xiàn）在2019年（nián）10月21日，两高两部（bù）（最高人（rén）民法（fǎ）院 最（zuì）高人民检察院 公安（ān）部 司法部）印发（fā）的《关于办（bàn）理非法放贷刑事案件若干问题的意（yì）见》（以下（xià）简称：《放贷意（yì）见》）正式实施。

        《放贷意（yì）见》规（guī）定，从2019年10月21日（rì）起，两年（nián）内向不特定的人放（fàng）贷10次（cì）以上，并且以超过36%的（de）年利率放（fàng）贷的，符合以下情形之（zhī）一的，以非法经营者追究刑事（shì）责任：

        （一）个人非法（fǎ）放贷数额累计在200万元以上的（de），单位非（fēi）法放贷（dài）数（shù）额累计在1000万元以（yǐ）上的（de）；（二）个人（rén）违（wéi）法（fǎ）所（suǒ）得数额累计在（zài）80万（wàn）元（yuán）以上的，单（dān）位违法所得（dé）数额累计（jì）在400万（wàn）元以（yǐ）上的；（三）个人非法（fǎ）放贷对象累计在50人以上（shàng）的，单位非法放贷对（duì）象累（lèi）计在150人（rén）以上的；（四）造（zào）成借款人（rén）或者其近亲属自杀（shā）、死（sǐ）亡或（huò）者精神失常（cháng）等严重后果的。

        中国银行法（fǎ）学研究（jiū）会理事肖飒6月10日（rì）对21世（shì）纪（jì）经济报道记（jì）者（zhě）表示（shì），从两高两部《放（fàng）贷（dài）意见》来看，认定"非法放（fàng）贷行为"的定义是（shì）：违反国（guó）家规（guī）定，未经（jīng）监管部（bù）门批准，或者超越（yuè）经营范围，以营利为目的（de），经常性地（dì）向社会（huì）不特定对象（xiàng）发放贷款，扰乱（luàn）金融秩序，情节严（yán）重的行为（wéi）。

        其（qí）中（zhōng）的关键点有三（sān）个，首先是必须（xū）违反国家（jiā）规定。但这里面指的是（shì）国家明文规定的法（fǎ）律、法规，不（bú）包括各部委（wěi）的规章（zhāng），更（gèng）不包（bāo）括地方金融监管部门的（de）规范性法律文件等。

        所以，能够合法从事放贷业务的必（bì）须经过（guò）金融（róng）监管部门批准，各省市金融办批复（fù）的小贷公司放贷资质（zhì），实践中也予以承认，可以总结（jié）为：放贷需持（chí）牌，未持牌或超越范围放贷者，有入（rù）刑风险。

        第二个关键点（diǎn）是向"不（bú）特（tè）定对（duì）象"放贷。

        第三（sān）个事实年化利率超（chāo）过（guò）36%也是决（jué）定是否入（rù）刑的必要条件。高利（lì）贷入刑的一（yī）个重要（yào）历史机缘就是"714高炮"（高利息的现金（jīn）贷），经过央视对714高炮的报道，让监管看到社会（huì）危害性积聚。

        在（zài）最高法的《放贷意见》发布（bù）不久（jiǔ），人民法院（yuàn）报（bào）就刊登了《<放贷意见>的（de）理解（jiě）与适用（yòng）》，其中举例称，"行为人2年内共向不特定多人以借款名义出借资金10次，但只有9次实际利率（lǜ）超过36%，还有1次未超（chāo）过（guò），则其行为不（bú）符合放贷意见的标准"。

        "由此，我们可以看出（chū）：无论放贷次（cì）数多少（shǎo），只要没（méi）超过36%这（zhè）个自（zì）然（rán）债务的上限，我国法（fǎ）律（lǜ）还是容忍（rěn）的。"肖飒表示（shì）。

        关于实际利率的具体计算方法，《<放贷（dài）意见>的理（lǐ）解（jiě）与适用》也（yě）给出了（le）一个具体例子，"非法（fǎ）放贷行为人在单次非法放贷活动中实际出借本金1000万（wàn）元，借期1年，同时与借款人约定，除按（àn）年利率24%还本付息之外，还需要支付（fù）180万元的管理费……应当以本金1000万为基数，将240万元约定利息和（hé）180万元管（guǎn）理费一并计入（rù），该次行为的（de）实际年利率为42%"。

        这表示，不仅"管理费"要纳入其中，其（qí）他各种费用比（bǐ）如（rú）介绍费、咨询费、逾期利息、违（wéi）约金（jīn），还有"砍头息"等，都要计算在实际利率之内。

(作（zuò）者：包慧 编（biān）辑：李伊琳）