大家（jiā）新年（nián）好（hǎo），我是楼克佳，大概（gài）有（yǒu）20多天我没有跟（gēn）大家做一（yī）些交流和（hé）分享了，因（yīn）为（wéi）春节前工作（zuò）比较（jiào）忙，抽不出时间，而且我（wǒ）1月20号就去以色列了，每年我基本上都是在国外过年，正好春节长假（jiǎ）期间有空就去国外旅游，去转一下（xià）。


        这（zhè）几天是国内新（xīn）型冠状病毒肺（fèi）炎的一（yī）个疫情大爆发，所以也只能在家办公。本（běn）来我是想年前跟大家做一些2020年的工作分享，但（dàn）没来得及，所以现在有点时间就跟大家（jiā）简（jiǎn）单的做一些（xiē）展望。

        我（wǒ）认为，钱如果是能（néng）早收（shōu）回（huí）的，就早（zǎo）点收回，特别（bié）是一些长期贷款，无抵押的信誉（yù）贷款（kuǎn），或者说这些企业目前（qián）发展情（qíng）况也不是太（tài）好的。哪怕能打折（shé）收（shōu）回的就打折。损失点（diǎn）利息也（yě）无所谓，总比没有的好。

        小（xiǎo）年夜的前一天，有两个客户（hù）还在咨询我，这个客（kè）户的债（zhài）务人答应他年前（qián）还1200万的，现在还不出（chū）来那么多（duō）。债务人提出来一（yī）共还1000万，年前先给500万，还有500万2月底还，如果同意的话当（dāng）天就给客户打（dǎ）款（kuǎn）。


        客户（hù）问我，楼（lóu）老师，行不行？我（wǒ）说可以，你快（kuài）点先把钱收（shōu）到，这个客户（hù）属于我说的那种（zhǒng）高危客户，无抵押信誉（yù）贷款（kuǎn），企业经（jīng）营情况不好了，他借（jiè）给这客户有将近一年半的（de）时间，本金利（lì）息一分都（dōu）没有收回（huí）来（lái），我（wǒ）说快点同意吧（ba），他听我的（de）就这样办（bàn）了（le），500万还款也收到（dào）了（le）。

        还有个客户，债务人欠款金额（é）2300万，客（kè）户答应（yīng）年底前还（hái）300万。小年夜那天打（dǎ）电话来说300万（wàn）暂时还不（bú）了，先（xiān）还100万，还（hái）有200万到3月15号（hào）左右还（hái）。他问我行不行？我说可以（yǐ），因为（wéi）这个客户也（yě）是外（wài）债很（hěn）多的，法院（yuàn）打官司的欠款（kuǎn）都有几千（qiān）万，他去（qù）年接了点工程（chéng）项目，挣了点钱，想陆陆续续还（hái）债，我说你就答应他，有多（duō）少就先拿多少。

        对于这种客户的情况还是建议大家早点落（luò）袋（dài）为安（ān），别嫌少，拿到的才是（shì）钱，否则你的债权就是一张废（fèi）纸，有个判决书（shū），有（yǒu）个借条（tiáo），你有什么用？

        我还有个（gè）客户当时就（jiù）没有听（tīng）我的建议，损（sǔn）失很大，做出错（cuò）误决定的原因主要是他们股东之间有分歧，2017年的（de）时（shí）候（hòu）我帮他们要回了1000万，欠款金额大概还差四五（wǔ）千万。当（dāng）初（chū）我就跟他们（men）建议（yì）过，这个债务人（rén）属于高（gāo）危客户，还有四五千万就打点折扣（kòu），利息（xī）全免了，拿个本金（jīn）3000万就可以了，一次性（xìng）跟（gēn）客户做个了断，叫他写个（gè）还款计划，或者说客户现（xiàn）在3000万现金拿不出，他（tā）有房地（dì）产公司，你（nǐ）拿一些房子，拿一（yī）些其他资产，早点跟他解决。但我这（zhè）客户的股东之间意见不统一，不（bú）但不肯让（ràng）利，也（yě）不（bú）肯拿资产，他们（men）觉得后期还是想连本带息给收回来。结果（guǒ）去年的10月份，这个债务人因为骗取银行贷款和职务侵占罪被（bèi）公安局（jú）抓起来（lái）了。

        现在检察院已经批捕了（le），我看罪名最少是8年以上的（de），这（zhè）个欠款肯定要不到了，他名（míng）下的资（zī）产本来已（yǐ）经抵押给别人（rén）了，银行担保公司也都抵押了，再打官司一分钱都拿不到。所以（yǐ）对于这一类客（kè）户，能早收回来的还是要早（zǎo）点（diǎn）收（shōu）回来，收回（huí）来的才是钱，这（zhè）种企业（yè）的经（jīng）营情况本来（lái）就很不好，等到最后什么都没。


         另外，从放（fàng）贷的层面讲，我们这些信贷机构还（hái）是要继续做业务的，还是（shì）要把钱放出（chū）去，放贷还是要短平快，尽量控制贷款时（shí）间，控制金额，小而（ér）分（fèn）散。像这种（zhǒng）信誉贷（dài）款的，贷款时间要控制在3到6个月（yuè），如果年息超过15%的，时间最好（hǎo）不要超过一年，而且特别（bié）要注重贷款用途，一定要专款专用。

        前天我（wǒ）看了一个（gè）新闻，这次上海（hǎi）银行支持那些在肺病疫情当中的（de）企业，说银行给了很大的支持。然后电视上就说了（le），银行给一家企业贷款1000万，然后1000万用（yòng）于哪（nǎ）里？就是企业去国外买做口罩的（de）原材料，然后银行1000万贷给企业以后（hòu），直接给它兑换成美元外币，给他在香港开好银（yín）行账户，用于买材（cái）料，银（yín）行对于贷款用途严（yán）格监管（guǎn），这点很重要。


        还有（yǒu）一个（gè）就是评估客户要更（gèng）加的全面，不能光看一（yī）些表面现象。前两天西贝的老（lǎo）总在（zài）网上（shàng）发（fā）了一篇（piān）文章，我也在朋友圈转（zhuǎn）发了（le），我觉得说的（de）挺好的。他说像（xiàng）他这种知名的（de）餐饮企业（yè），如果这样关停（tíng）下去的话，哪怕（pà）银行给他贷款给员工发工资，企业的现（xiàn）金也撑不过三个月（yuè）。这种企业遇到问题，他也只（zhī）能是撑三个月。那一些小企业怎么（me）办？2019年经济形势已经下（xià）行很厉害（hài）了，各行（háng）各业的经营（yíng）都举步（bù）维艰。

        2020年肯定（dìng）也不会好，特别是这次疫情的（de）爆发（fā），所以我们的风控一定要（yào）做好（hǎo），有一点风险的，就不要去做（zuò），宁愿（yuàn）错失客户，也不要（yào）去做错客户，特别是这种经济环境下，你（nǐ）做错一个客户，很难再去弥补（bǔ）。

        我现在做的很多案子也经过慎重挑选，我也（yě）放弃（qì）了很多的案子（zǐ），大（dà）多数案子（zǐ）我都是不做的（de），因（yīn）为（wéi）时间精力有限（xiàn），我要用（yòng）在有回报（bào）的（de）案子上（shàng）。少而（ér）精（jīng），这样的一种策略应（yīng）对现在这种（zhǒng）经济环境，你只能做一些少而精的（de）业务（wù），保证自己的利润，不能像以前（qián）那样铺得很大。如果一个（gè）地方出（chū）现问（wèn）题，把前（qián）面好的一些业务（wù）做（zuò）的那些积（jī）累都（dōu）给亏空了，这样就得不偿（cháng）失。

        好，今天先跟大家聊（liáo）到这里，谢谢大家（jiā）。